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 Saint
Nicolas...
Le 6 décembre approche à grand pas
pour le plaisir des petits et des grands !
Quoi de plus amusant
de voir le regard pétillant
des enfants entendant la sonnette
prévenant l’arrivée de St-Nicolas !
Quoi de plus émouvant de voir perler
de petites gouttes couleur cristal
sur les joues rebondies de ceux qui n’ont pas toujours été très sages !
Dans beaucoup de contrées européennes, St-Nicolas se fait traditionnellement accompagner par un personnage
à la sinistre réputation et à l’apparence non moins rébarbative, le Père Fouettard.
Pas étonnant que les enfants le craignent avec sa robe brune ou noire, son visage noirci,
ses cheveux en bataille et la chaîne qu’il agite.
Il n’est pas trop tard pour y penser !
C’est en cette saison qu’il faut particulièrement penser aux formules de pension complémentaire.
Régulièr ement,
nous vous en parlons.
Dans le contexte actuel de la crise financière qui n’en finit pas, il est intéressant d’avoir
une approche concrète, objective et sécurisante.
Les assureurs sont là avec leurs produits sans risque (capital garanti).
Comme vous le savez, il y a deux piliers qui vous permettent de bénéficier d’avantages fiscaux
qui, à eux seuls, donnent des rendements plutôt intéressants.
IMPORTANT : toute souscription avant le 31 décembre et versement d’une première
prime vous permet déjà économiser une belle somme sur les impôts de cette année.
Un rappel s’impose sur les différentes formes de constitution de la pension.
Le premier pilier : la pension
de retraite ou de survie
Le deuxième pilier : la PLCI, l’EIP et assurance de groupe
Le troisième pilier : l'épargne-pension ou l’épargne
à long terme
Le quatrième pilier : celui qui en veut plus, mais sans avantage
fiscal.
Quelques explications seront toujours utiles afin de vous éclairer au mieux sur ces diverses propositions !
A. Le premier pilier : pension de retraite ou de survie
Il s'agit de la pension légale qui a pour but de garantir un revenu de base à chacun à
l'issue de sa carrière. Elle est plafonnée, avec des régimes distincts pour les salariés,
les indépendants et les fonctionnaires.
La pension légale ne suffit pas pour conserver le même train de vie que durant la vie active. Certains
n'arrivent plus à joindre les deux bouts.
Il faut donc constituer un capital qui devrait vous permettre de compenser la différence entre votre revenu
professionnel net et le montant de la pension. Comme le terme de la vie n’arrête pas de se prolonger (on
vit de plus en plus vieux !), le capital vous permettant de compenser cette différence doit être suffisamment
importante pour y arriver.
B. Le deuxième pilier est celui des formules de pension extralégale
dans le cadre de l'activité professionnelle : la constitution de cette pension de retraite repose sur un
traitement fiscal privilégié. Il existe des systèmes différents pour les indépendants
et les salariés.
Différentes possibilités s’offrent à vous :
- La pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI), l'indépendant
peut investir au maximum 8,17% de son revenu de référence, avec un maximum absolu de 2.686,05 euros
(9,40 % et 3.090,44 en cas de PLCI sociale). Le versement destiné à constituer le capital de sa pension
complémentaire permet à l'indépendant de bénéficier d'une réduction d'impôt,
mais aussi d'un abaissement des cotisations de sécurité sociale. Ensemble, ces avantages peuvent
représenter jusqu'à 64,21 % de la prime.
- L’engagement individuel de pension (EIP). Cette forme d’épargne s’adresse
aux chefs d’entreprise par le biais de leur société qui verse des primes fiscalement déductibles.
Pour autant que la règle des 80 % soit respectée, ces primes sont considérées comme
des charges professionnelles déductibles pour la société. Gain fiscal moyen : 33,99 %. Pour
les salariés, la constitution de la pension complémentaire dans le deuxième pilier passe par
l'employeur et une assurance de groupe. En contre-partie, l'employeur jouit d'un avantage fiscal dans le cadre
de l'impôt des sociétés (généralement 33,99 %).
- Les médecins, pharmaciens, dentistes et kinésithérapeutes
facturant leurs prestations au tarif de la mutuelle, perçoivent des allocations INAMI spécifiques
qui peuvent servir au financement d'une assurance pension (y compris le volet social).
C. Le troisième pilier : La pension complémentaire individuelle : chacun, quel que
soit son statut social, peut se constituer une pension extralégale dans ce cadre.
On parle alors de l’épargne-pension ou de l’épargne à long terme. Toutes deux donnent droit
à une réduction d'impôts sur base du taux de taxation des revenus professionnels.
Chez les indépendants comme chez les salariés et les fonctionnaires, le législateur encourage
la constitution d'une pension complémentaire personnelle dans le troisième pilier en octroyant un
avantage fiscal représentant 30 à 40 % des primes versées :
- pour l'épargne-pension, la prime annuelle maximale est de 830 euros pour 2008
- pour l'épargne à long terme, la prime maximale dépend du revenu professionnel et de la
déduction fiscale éventuelle liée à l'habitation unique. Pour cette année fiscale,
le maximum absolu est fixé à 1.990 euros.
Ces deux formules sont cumulables. L'avantage fiscal s'applique donc à un montant annuel versé
de maximum 2.820 euros. Ces limites sont définies par personne.
D. Le quatrième pilier :
Nous vivons de plus en plus vieux. Même si vous
vous constituez une pension complémentaire
dans le deuxième ou troisième pilier,
nous ne pouvons que vous conseiller de faire des versements
dans un pla n complémentaire
mais sans avantages fiscaux.
Ces produits existent, avec une garantie de capital et un taux garanti.
En plus, si les sommes versées (versement unique ou versements réguliers) restent dans le système
pendant 8 ans, il n’y a aucune retenue (précompte mobilier). Ceci n’empêche, qu’à tout moment,
vous serez toujours à même de faire des retraits.
Il ne faut pas penser à sa pension à la dernière minute ! Il faut la
préparer !
Plus on est jeune, plus c’est simple, même si les premières années de votre
vie professionnelle, l’épargne est petite.
En commençant trop tard, l’épargne sera moins importante et
le capital plus petit !
Quelques conseils pour une conduite plus sûre
en cas de neige ou de verglas
Une des principales difficultés
est de rester calme.
Conduire sans à coups et modérer votre vitesse vous y aideront.
Vous pouvez présumer qu’il y a du verglas lorsque le sol a une apparence brillante, sans qu’il soit mouillé.
Si à un certain moment, vous constatez que vous roulez sur du verglas, lâchez doucement l’accélérateur
jusqu’à ce que vous rouliez à 40 km/h.
Allonger la distance !
Tout comme en cas de pluie, ou sur un sol mouillé, votre distance d’arrêt augmente sur sol glissant;
vous devez donc aussi prendre plus de distance par rapport au véhicule que vous précédez.
La règle est de rester à au moins 3 secondes de distance des véhicules roulant devant vous.
Sur sol glissant, mieux vaut démarrer en deuxième.
Vous empêchez ainsi les roues de patiner. Par ailleurs, évitez de vous arrêter dans une côte.
Ne freinez jamais brusquement !
Il est en effet préférable de décélérer progressivement plutôt que
de manière brusque et ce aussi bien pour votre sécurité que piur celle des automobilistes
qui vous suivent ou vous entourent.
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décembre
2008 (15ème année)
